深圳特區報訊

日前，《國務院關于加快發展養老服務業的若干意見》正式對外發布，《意見》明確提出，“鼓勵探索開展老年人住房反向抵押養老保險試點”。具體操作辦法和實施計劃，有望明年一季度出臺。這是我國政府部門首次明確提出“以房養老”模式時間表。這一消息公布后，立即引發網友的熱議。不少人認為這一措施對于沒有孩子的丁克族來說是一件好事，但一些老人卻擔心，房子最終給了銀行兒女會不高興。

多數老人不買賬

“以房養老”這種模式其實在業界探討已久，而且近年來，國內多個地區都有過相關嘗試。南京、上海、北京等地的個別金融機構曾自發興起嘗試。然而，在這幾年的實際運行中，“以房養老”市場規模并不大，除少數金融機構開展外，大多機構僅僅在觀望。即使已經開展這項業務的銀行，也是申請者寥寥無幾。針對這樣的新業務，很多老人也是顧慮重重，不敢輕易把房產抵押出去。2007年,上海公積金管理中心試推行"以房養老"模式,但真正符合條件的申請人很少,最終不得不停辦該業務。

有老人表示，我跟兒子住在一起，我的房子抵押給銀行，兒子住什么啊？“等我百年以后，我的房子讓銀行給收走了，那我的兒女不得罵我啊？”對于以房養老的金融模式，不少老人不信任，“機構把房子賣掉卷錢跑了，上哪兒找他們去啊？”此外，如何確定倒按揭利率也是難題，貸款額少老人不愿意，貸款期長機構又可能吃虧。

沒房的老人咋辦？時下的中青年人應該是未來“以房養老”的潛在群體，但近年來房價非理性上漲已經大大超出了很多人的承受能力，如果現在人到中年，即使不吃不喝到60歲也還不上貸款，60歲之后人養房都成問題，更別說房養人了。

年輕“丁克族”歡迎

60歲前人養房，60歲后房養人,生不帶來死不帶去，多點錢瀟灑。“丁克”是指那些具有生育能力而選擇不生育人群。隨著社會的發展和人們意識觀念的變化，“丁克”家庭的數量日漸龐大。但年老后的生活開銷需提前做好準備，因此，眾多丁克家庭對于新型的“以房養老”模式，頗為熱衷。

房產70年產權或成障礙

對于以房養老的金融模式，老人不信任，金融機構也并不放心。對銀行保險公司來說，按揭時間越長風險越大。此外，如何確定倒按揭利率也是難題。貸款額少老人不愿意，貸款期長機構又可能吃虧。過去他們有幾個擔心，第一個擔心就是房價會下跌，抵押物會縮水。第二擔心中國的土地使用權只有70年，有的甚至只有40年和50年，擔心政府把土地收回。第三就是擔心房屋產權不清晰，如果老人死了，子女不搬出去怎么辦。

清華大學就業與社會保障研究中心主任楊燕綏認為，商業銀行面臨最大的風險就是不知道老年人活多久，如果定價的時候預期壽命假如是15年，但是老人最后活了30年，銀行一直在支付養老金，這個虧空誰來辦，這不是商業機構能長期做的，這應該是一個準公共品，政府必須介入。

專家：需要從國家層面進行設計

中國老齡科學研究中心主任助理郭平指出，近30年來，住房逆抵押貸款這種以房養老的形式，在國外金融市場上有較大發展，尤其在美國、加拿大、英國、新加坡等國均取得一定程度的進展和經驗，也承受了全球金融危機帶來的風險。目前，對只擁有一套自有產權住房的老年人，如果根據其養老的實際需要，實現以房養老的意愿，則必須通過更加完善的法律保障、政策引導、保險和金融創新，以及對養老機構和養老服務的規范來實現，為老年人及其家庭提供相應的資產安全轉移保障，推動形成比較穩定的房地產市場環境，盤活養老的家庭和社會資源。

社科院社會政策研究中心副主任楊團認為，養老金短缺不能依靠“以房養老”來解決。楊團建議，“以房養老”涉及房地產、金融、保險、社保及行政管理多個領域，目前在我國還是新生事物，這一業務模式的成熟、完善，既需要各地的先行先試積累經驗，也需要從國家層面進行系統、細致的制度設計。“以房養老”政策實施前應該充分調研。

據悉，明年一季度將由保監會牽頭出臺具體政策。（綜合）

名詞解釋

以房養老：就是老人把已經付清貸款的房子，抵押給保險公司等金融機構，金融機構通過數據統計和精算，綜合考慮房主的年齡、預期壽命、房產若干年后的價值等因素，定期發給房主一定數額的養老金。房主去世后，房產出售用于歸還貸款，其升值部分歸金融機構所有。