深圳特區報訊（記者 竇延文）昨天，《深圳市商業性住房按揭貸款轉住房公積金貸款暫行規定》（以下簡稱《商轉公貸款暫行規定》）正式發布，記者從市公積金中心召開的新聞發布會上獲悉，備受市民關注的商轉公貸款業務將于9月16日上線運行。在職工申請商轉公時，可通過辦理順位抵押登記手續的方式簡化流程，免除贖樓、擔保等手續，月供最高可省近千元。

市公積金中心介紹，今年5月28日至6月10日，深圳商轉公政策向社會公開征求了意見，共收到各類以郵件、來電方式反饋的意見527條，涉及12個方面。意見主要集中在銀行應無條件同意職工辦理提前還款并免收罰息、免除贖樓、擔保等手續、簡化同行辦理商轉公業務的辦理手續、所有銀行的商業住房貸款都能辦理商轉公等問題。

市公積金中心充分尊重民意，本著便民利民的原則，與人民銀行、市銀監局、房地產權登記部門等多個單位進行了協商，最終采納或者部分采納了大部分意見，盡最大努力滿足職工合理需求。

其中最為引人關注的是，經多方協商，在商轉公貸款業務辦理模式中增加了順位抵押的操作模式。職工采用這一模式辦理商轉公不用贖樓，從而優化了辦事流程，降低了廣大職工辦事成本。

市公積金中心介紹說，鑒于商轉公業務上線后需求量存在集中爆發的可能，商轉公貸款申請將實行預約受理，且按照職工原商業性住房按揭貸款放款時間進行分段預約。首批預約申請商轉公貸款的為原商業性住房按揭貸款放款時間在2010年12月31日前的職工；原商業性住房按揭貸款放款時間在2010年12月31日后的，職工按照所在月份分批次預約，逐月順延。

7折商貸利率 可不考慮商轉公

職工商轉公后月供可節省多少呢？市公積金中心相關負責人介紹，按照現行人民銀行五年期以上貸款基準利率，公積金貸款利率大約相當于商業銀行貸款基準利率的6.9折。一筆90萬元30年期的貸款，按照等額本息還款法計算，公積金貸款每月比商業貸款節省1158元，30年累積下來，最多節省利息支出約41萬元。

將商業貸款轉為公積金貸款，在理論上一定可以省錢。但是否申請商轉公，要根據自身的實際情況估算是否劃算。市公積金中心相關負責人表示，首先要對比一下個人貸款基準利率。如果部分職工購房時恰好有機會享受了7折房貸優惠利率，按照當前基準利率的7折計算，為6.55%×0.7＝4.585%，與目前的公積金貸款利率4.5%相較，只差一點點，那就沒有必要商轉公。

其次，商轉公還要考慮的是原來商業貸款的剩余還款年限問題。還處于還款前期（如前兩三年）的商業貸款，轉為公積金貸款較為劃算，已經是還款期限后期了，則不建議商轉公。

還有一種情況就是，如果職工準備在最近兩三年間提前還清所有貸款，那么可以不用考慮再去辦理商轉公。

絕大部分原住房按揭貸款不必贖樓

《商轉公貸款暫行規定》解讀

記者從市公積金中心了解到，此次發布的《商轉公貸款暫行規定》較此前《征求意見稿》有較大的變化，在業務辦理方面減化程序，使商轉公貸款政策做到便民、利民、惠民。

最大限度免除贖樓和擔保手續

《商轉公貸款暫行規定》增加了順位抵押的操作模式，即直接采用在原貸款抵押權人的基礎上，新增公積金貸款抵押權人的做法，來實現商轉公業務的抵押擔保，從而減少職工贖樓流程。

目前，在7家受托銀行和首批簽署合作協議的非受托銀行的存量住房按揭貸款可以采取順位抵押的方式辦理商轉公業務，不用再贖樓了。職工在7家受托銀行的存量住房按揭貸款可回原貸款行辦理商轉公業務；職工在首批非受托銀行的存量住房按揭貸款可以選擇7家受托銀行中的一家辦商轉公業務。

此外，和公積金貸款一樣，商轉公貸款采取抵押和質押兩種擔保方式，只是對于可抵押房產的范圍有所擴大。除了借款人原商業性住房按揭貸款所購房產外，商轉公貸款還可以借款人其他商品住房或第三人的商品住房作為抵押。

提前還款須原貸款銀行同意

《商轉公貸款暫行規定》中申請商轉公貸款條件和《貸款規定》中公積金貸款的條件基本一致。主要增加的內容：一是申請人或者配偶應當在本市已辦理了用于購買本市自住住房的商業性住房按揭貸款（不含住房公積金組合貸款）且該貸款尚未結清，這是開展商轉公貸款的前提。二是申請人提前償還部分或者全部原商業性住房按揭貸款已經取得原貸款銀行同意。三是申請人或者配偶都可以是申請商轉公貸款住房的權利人。

可貸額度不高于原商貸余額

《商轉公貸款暫行規定》中商轉公貸款可貸額度計算標準和《貸款規定》中公積金貸款可貸額度計算標準大部分保持一致，即以申請人賬戶余額的倍數為基礎計算可貸額度，同時對申請人在還貸能力、可貸額度不超過按照國家政策規定可貸款比例、單套住房商轉公貸款最高額度（個人50萬元，共同申請的90萬元）等方面進行了要求。

此外，商轉公業務的可貸額度新增了不高于原商業性住房按揭貸款余額、采用第三方抵押擔保或質押擔保時的抵押率約定等要求。通過這些條件的一并要求，從貸款風險控制的角度出發，取按照這些條件計算出的低值作為可貸額度。

已還款與新貸款期限之和不超30年

和已上線的公積金貸款品種不同的是，商轉公貸款業務的貸款期限規定為，原商業性住房按揭貸款已還貸款期限與商轉公貸款期限之和不超過30年，且貸款期限與申請人申請貸款時的年齡之和不超過70年。利率按照國家規定的住房公積金貸款利率執行。

同一銀行辦商轉公有望免除罰息

有市民建議商業銀行能在商轉公過程中免除罰息，對此，市公積金中心透露，該中心已就此與商業銀行商討，銀行方面表示，職工與原貸款銀行已經簽訂了住房按揭貸款合同，商業銀行將按照原住房按揭貸款合同上的有關約定以及商業銀行的現行政策來處理，具體操作中將視實際情況考慮罰息的減免問題，如果職工在同一銀行辦理商轉公貸款有望免除罰息。

另據介紹，根據《商轉公貸款暫行規定》，辦理商轉公絕大部分情況不需要評估，只有在申請人用本人其他商品住房或第三人商品住房抵押的，才需要辦理評估。