下周一開(kāi)始，深圳商業(yè)住房貸款將可以轉(zhuǎn)成公積金貸款了。昨日，市住建局召開(kāi)商轉(zhuǎn)公政策新聞發(fā)布會(huì)，會(huì)上介紹：職工申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公時(shí)，大部分存量住房按揭貸款將不再采用先結(jié)清原貸款再辦理商轉(zhuǎn)公貸款的模式(即贖樓模式)，可通過(guò)辦理順位抵押登記手續(xù)的方式簡(jiǎn)化流程，免除贖樓、擔(dān)保等手續(xù)。市公積金中心宣布，商轉(zhuǎn)公業(yè)務(wù)將在9月16日上線(xiàn)試運(yùn)行。一筆90萬(wàn)元30年期的貸款，按照等額本息還款法計(jì)算，公積金貸款每月比商業(yè)貸款節(jié)省1158元，30年累積下來(lái)，最多節(jié)省利息約41萬(wàn)元。
11家銀行辦理商轉(zhuǎn)公不用贖樓
今年5月28日至6月10日，深圳商轉(zhuǎn)公政策向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，受到廣泛關(guān)注。昨日，市公積金中心介紹，經(jīng)與人民銀行、市銀監(jiān)局、房地產(chǎn)權(quán)登記部門(mén)等多個(gè)單位進(jìn)行協(xié)商，最終采納或者部分采納了大部分意見(jiàn)。
商轉(zhuǎn)公貸款政策征求公眾意見(jiàn)時(shí)，不少市民對(duì)商轉(zhuǎn)公業(yè)務(wù)辦理采取“先結(jié)清再貸款(即贖樓)”的模式意見(jiàn)比較集中，要求降低業(yè)務(wù)辦理成本、簡(jiǎn)化辦事手續(xù)的呼聲很高。
市公積金中心經(jīng)多方協(xié)商，最終在商轉(zhuǎn)公貸款業(yè)務(wù)辦理模式中增加了順位抵押的操作模式。采用這種模式辦理商轉(zhuǎn)公不用贖樓，而是直接采用在原貸款抵押權(quán)人的基礎(chǔ)上，新增公積金貸款抵押權(quán)人的做法，來(lái)實(shí)現(xiàn)商轉(zhuǎn)公業(yè)務(wù)的抵押擔(dān)保，從而減少職工贖樓流程。
目前在7家受托銀行和部分非受托銀行有房貸余額的職工，辦理商轉(zhuǎn)公不用贖樓。這些銀行的住房按揭貸款規(guī)模占全市的九成以上。
據(jù)介紹，首批非受托銀行(中信銀行、農(nóng)商行、郵儲(chǔ)銀行及光大銀行)已經(jīng)與市公積金中心簽署了合作協(xié)議。這意味著職工在7家受托銀行以及中信銀行、農(nóng)商行、郵儲(chǔ)銀行、光大銀行的存量住房按揭貸款都可以采取順位抵押的方式辦理商轉(zhuǎn)公業(yè)務(wù)。
市公積金中心有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，其他非受托銀行也有望與公積金中心簽署合作協(xié)議，公積金中心將及時(shí)向社會(huì)披露協(xié)議簽署的最新信息。
-商貸在2010年底前的可首批預(yù)約
商轉(zhuǎn)公后，月供到底可節(jié)省多少？市公積金中心介紹，按照現(xiàn)行人民銀行五年期以上貸款基準(zhǔn)利率，公積金貸款利率4.50%，商業(yè)個(gè)人住房按揭貸款利率6.55%，公積金貸款利率大約相當(dāng)于商業(yè)銀行貸款基準(zhǔn)利率的6.9折。由此，享受7折利率的商業(yè)房貸可不用申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公。
而如果是基準(zhǔn)利率，一筆90萬(wàn)元30年期的貸款，按照等額本息還款法計(jì)算，公積金貸款每月比商業(yè)貸款節(jié)省1158元，30年累積下來(lái)，最多節(jié)省利息支出約41萬(wàn)元。職工可登錄深圳市公積金中心網(wǎng)站，使用貸款計(jì)算器比較辦理商轉(zhuǎn)公業(yè)務(wù)前后的利息差。
市公積金中心介紹，按照目前的測(cè)算，商轉(zhuǎn)公可貸資金能夠滿(mǎn)足需求，但是不排除未來(lái)可能出現(xiàn)供不應(yīng)求的情況。因此，《商轉(zhuǎn)公貸款暫行規(guī)定》明確了在住房公積金可貸資金額度不足時(shí)，公積金中心按照輪候規(guī)則，接受職工的商轉(zhuǎn)公貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)。
此外，商轉(zhuǎn)公業(yè)務(wù)上線(xiàn)后需求量存在集中爆發(fā)的可能。《商轉(zhuǎn)公貸款暫行規(guī)定》明確商轉(zhuǎn)公貸款申請(qǐng)必須預(yù)約，且按照職工原商業(yè)性住房按揭貸款放款時(shí)間進(jìn)行分段預(yù)約。
采取該做法主要是從職工基本均等享受住房公積金貸款年限考慮，原商業(yè)性住房按揭貸款放款時(shí)間越早，剩余能使用住房公積金貸款的年限越短。《商轉(zhuǎn)公貸款暫行規(guī)定》中明確首批預(yù)約申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款的為原商業(yè)性住房按揭貸款放款時(shí)間在2010年12月31日前的職工；原商業(yè)性住房按揭貸款放款時(shí)間在2010年12月31日后的，職工按照所在月份分批次預(yù)約，逐月順延。
如職工張先生當(dāng)初商業(yè)貸款放款時(shí)間在2010年10月，那么其可在商轉(zhuǎn)公業(yè)務(wù)上線(xiàn)首批預(yù)約；王先生當(dāng)初商業(yè)貸款放款時(shí)間在2011年1月，那么其需要等首批預(yù)約完成后作為第二批預(yù)約；2011年2月的作為第三批，以此類(lèi)推。
政策解讀
A
申請(qǐng)條件
二套房也可申請(qǐng)
《商轉(zhuǎn)公貸款暫行規(guī)定》中申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款條件和《貸款規(guī)定》中公積金貸款的條件基本一致。主要增加的內(nèi)容包括：一是申請(qǐng)人或者配偶應(yīng)當(dāng)在深圳市已辦理了用于購(gòu)買(mǎi)深圳市自住住房的商業(yè)性住房按揭貸款(不含住房公積金組合貸款)且該貸款尚未結(jié)清，這是開(kāi)展商轉(zhuǎn)公貸款的前提。二是申請(qǐng)人提前償還部分或者全部原商業(yè)性住房按揭貸款已經(jīng)取得原貸款銀行同意。三是申請(qǐng)人或者配偶都可以是申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款住房的權(quán)利人。
值得一提的是，根據(jù)規(guī)定，二套房也可以申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公。
B
擔(dān)保方式可以其他
商品房做抵押
和公積金貸款一樣，商轉(zhuǎn)公貸款采取抵押和質(zhì)押兩種擔(dān)保方式，只是對(duì)于可抵押房產(chǎn)的范圍有所擴(kuò)大。除了借款人原商業(yè)性住房按揭貸款所購(gòu)房產(chǎn)外，商轉(zhuǎn)公貸款還可以借款人其他商品住房或第三人的商品住房作為抵押。
職工以申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款的住房作為抵押物的，除原商業(yè)性住房按揭貸款銀行外，抵押物應(yīng)當(dāng)無(wú)其他抵押權(quán)人且無(wú)查封等權(quán)利限制情形，該住房應(yīng)僅為原商業(yè)性住房按揭貸款設(shè)定了抵押權(quán)。職工以深圳市行政區(qū)域內(nèi)已取得房地產(chǎn)證的本人其他商品住房或者第三人的商品住房作為抵押物的，抵押物應(yīng)當(dāng)無(wú)其他抵押權(quán)人且無(wú)查封等權(quán)利限制情形。
C
可貸額度
最高可貸90萬(wàn)元
《商轉(zhuǎn)公貸款暫行規(guī)定》中商轉(zhuǎn)公貸款可貸額度計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)和《貸款規(guī)定》中公積金貸款可貸額度計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)大部分保持一致，即以申請(qǐng)人賬戶(hù)余額的倍數(shù)為基礎(chǔ)計(jì)算可貸額度，同時(shí)對(duì)申請(qǐng)人在還貸能力、可貸額度不超過(guò)按照國(guó)家政策規(guī)定可貸款比例、單套住房商轉(zhuǎn)公貸款最高額度(個(gè)人50萬(wàn)元，共同申請(qǐng)的90萬(wàn)元)等方面進(jìn)行了要求。此外，商轉(zhuǎn)公業(yè)務(wù)的可貸額度新增了不高于原商業(yè)性住房按揭貸款余額、以及采用第三方抵押擔(dān)保或質(zhì)押擔(dān)保時(shí)的抵押率約定等要求。通過(guò)這些條件的一并要求，從貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的角度出發(fā)，取按照這些條件計(jì)算出的低值作為可貸額度。
如職工張先生按照賬戶(hù)余額和還貸能力計(jì)算可以貸80萬(wàn)元，但由于其原商業(yè)性住房按揭貸款余額只有70萬(wàn)元，加上只是個(gè)人申請(qǐng)只能貸50萬(wàn)元，所以綜合這些條件后，職工張先生可貸額度只能是50萬(wàn)元。
D
辦理程序
申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公組合貸
要提前去銀行確認(rèn)
《商轉(zhuǎn)公貸款暫行規(guī)定》中對(duì)辦理商轉(zhuǎn)公純公積金貸款和辦理商轉(zhuǎn)公組合貸款的程序進(jìn)行了明確。如申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公組合貸款的，申請(qǐng)人要先去原商業(yè)性住房按揭貸款銀行提出提前還款申請(qǐng)，取得相關(guān)證明材料，再去受托銀行確認(rèn)能否發(fā)放商轉(zhuǎn)公組合貸款，之后再向公積金中心提出商轉(zhuǎn)公申請(qǐng)。
據(jù)介紹，如向商業(yè)銀行申請(qǐng)?zhí)崆斑�貸獲批，而公積金中心商轉(zhuǎn)公未批，申請(qǐng)人由此未能提前還貸并不用承擔(dān)違約責(zé)任。不過(guò)，市公積金中心也提醒，申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公組合貸款的，要提前去受托銀行確認(rèn)能否發(fā)放商轉(zhuǎn)公組合貸款。
提醒
●職工可登錄深圳市公積金中心網(wǎng)站(www.szzfgjj.com)，使用貸款計(jì)算器比較辦理商轉(zhuǎn)公業(yè)務(wù)前后的利息差。
●首批預(yù)約申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款的為原商業(yè)性住房按揭貸款放款時(shí)間在2010年12月31日前的職工；原商業(yè)性住房按揭貸款放款時(shí)間在2010年12月31日后的，職工按照所在月份分批次預(yù)約，逐月順延。
●目前在7家受托銀行和首批非受托銀行(中信銀行、農(nóng)商行、郵儲(chǔ)銀行及光大銀行)有房貸余額的職工，可以采取順位抵押的方式辦理商轉(zhuǎn)公業(yè)務(wù)，不用贖樓。