[導讀]29日下午，深圳市住房公積金中心召開新聞發布會，正式宣布《深圳市商業性住房按揭貸款轉住房公積金貸款實施辦法》向社會公開征求意見。
額度為申請人賬戶余額12倍最高90萬元，最長期限30年
29日下午，深圳市住房公積金中心召開新聞發布會，正式宣布《深圳市商業性住房按揭貸款轉住房公積金貸款實施辦法》（下稱《商轉公辦法》）向社會公開征求意見。根據規定，繳存職工在原商業性住房按揭貸款未結清的情況下，可申請將貸款余額的全部或部分轉為公積金貸款，單套住房商轉公貸款最高額度個人申請為50萬元，共同申請的為90萬元，商轉公貸款最長的貸款期限不超過30年。
據介紹，為廣泛征求社會各方面的意見，深圳市住建局將《商轉公辦法》在其官方網站、深圳市住房公積金中心網站等全文公布，有關建議和意見可通過郵件反饋，也可在深圳市住房公積金中心的騰訊官方微博發表意見，征求意見的截止日期為2013年6月10日。相關負責人透露，截至去年底，深圳住房貸款可用存量額度達到4000多億元，即便現在開放商轉公貸款也能夠滿足廣大職工的需求，在受理量和資金量這兩方面都是不需要擔心的。相關負責人還透露，《商轉公辦法》經過征求意見修改后，將早于原定的9月底正式出臺時間實施。
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深圳市住房公積金中心辦事大廳。
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深圳市住房公積金中心就"商轉公"公開征求意見。圖為新聞發布會現場。
政策解讀
申請需取得原貸款銀行同意
深圳市住房公積金中心相關負責人表示，根據《商轉公辦法》，申請人和參與計算商轉公貸款可貸額度的共同申請人在申請當月之前應在本市連續按時足額繳存住房公積金滿6個月，且申請時屬于正常繳存狀態。申請商轉公貸款時，計算商轉公貸款可貸額度的房產套數按申請人和共同申請人各自所在家庭名下房產套數計算，成員包括夫妻雙方和未成年子女。此外，申請人或者配偶應當在深圳市已辦理了用于購買深圳自住住房的商業性住房按揭貸款（不含住房公積金組合貸款）且該貸款尚未結清，申請人提前償還部分或者全部原商業性住房按揭貸款已經取得原貸款銀行同意，申請商轉公貸款住房的產權人可以是職工本人或是其配偶。職工申請商轉公貸款時，房產套數按申請人和共同申請人各自所在家庭名下房產套數計算，家庭成員包括夫妻雙方和未成年子女。深圳市住房公積金中心相關負責人還表示，申請人在申請商轉公貸款時，不需到原貸款銀行索取蓋章書面文件，只需到公積金中心辦理柜臺出具書面承諾，承諾職工提前還款、全部結清行為已向原貸款銀行申請并取得同意即可。“如果沒有獲得原貸款銀行的同意，公積金貸款的款項下來了，銀行也可以拒收。”
商轉公貸款期限可重新計算
《商轉公辦法》中商轉公貸款額度不超過原住房按揭貸款余額，以申請人賬戶余額的12倍為基礎計算可貸額度，并同時對申請人在還貸能力、可貸額度不超過國家政策規定可貸款比例、單套住房商轉公貸款最高額度（個人申請50萬元、共同申請的90萬元）等進行要求。
在擔保方式方面，和公積金貸款一樣，商轉公貸款采取抵押和質押兩種擔保方式，但是對于可抵押房產的范圍有所擴大，除了借款人原商業性住房按揭貸款的房產外，商轉公貸款還可以借款人其他商品住房或第三人的商品住房作為抵押。
此外，商轉公貸款最長貸款期限不超過30年，利率按照國家規定的住房公積金貸款利率執行。目前，五年以下（含五年）的住房公積金貸款年利率為4%，五年以上的年利率為4.5%。與部分城市商轉公貸款期限需要減去原商業性住房按揭貸款已還款年限的做法相比，深圳商轉公貸款期限按照申請時的時間來計算，使得職工新申請的商轉公貸款期限較原貸款期限得以延長，每月還款壓力減小。
違規者5年內不能再申請公積金貸款
與其他城市相比，深圳商轉公貸款不僅受理商轉公純公貸的申請，還可受理商轉公組合貸款的申請，組合貸款中商業貸款部分由受托銀行審定。
《商轉公辦法》明確職工的父母可以作為共同申請人，在職工和其配偶賬戶內的住房公積金余額較少，計算出來的商轉公可貸額度不能滿足需求時，可以父母作為共同申請人，加上父母賬戶內的住房公積金余額作為商轉公可貸額度計算基數，用來提高職工的商轉公可貸額度。此外，若父母不作為共同申請人，也可提取其賬戶內的住房公積金余額用于提前償還職工的商轉公貸款。
《商轉公辦法》明確規定，職工申請住房公積金提取或個人貸款，隱瞞或虛報婚姻狀況、直系親屬關系、購房行為、住房數量等情況的，深圳市住房公積金中心自該違規行為認定之日起5年內不予受理其公積金貸款申請。商轉公貸款發放后，借款人故意停繳或少繳住房公積金的，該中心和受托銀行可依據借款合同提前收回商轉公貸款，或自認定借款人故意停繳或少繳住房公積金之日起按同檔次商業住房貸款利率計息。
此外，經催收后仍逾期不還款，或者存在規定中弄虛作假情形的職工，該中心應當將職工個人資料作為不良記錄錄入住房公積金監管檔案（系統），并提交人民銀行納入個人信用征信系統。
特別提醒
商轉公過程中或產生罰息、贖樓擔保費等費用
房貸利率享7折不必商轉公
深圳市住房公積金中心相關負責人表示，是否申請商轉公，主要看對于職工本身劃不劃算。首先要對比一下個人貸款基準利率，如果部分職工購房時恰好有機會享受了7折房貸優惠利率，按照當前基準利率的7折計算，為4.585%，與目前的公積金貸款利率4.5%相比相差甚少，沒有必要商轉公。
其次，商轉公還要考慮原來商業貸款的剩余還款年限問題，如果已經是還款期限后期的，不建議商轉公，因為利息一般在前幾年已讓銀行收取得差不多了，接下來商貸還款的利息額非常小，這種情況下轉為公積金貸款可享受的利息優惠很少。
此外，如果職工準備在最近兩三年提前還清所有貸款，那么不用再考慮商轉公。因為商轉公的過程中，首先要按照原商業貸款借款合同取得原貸款銀行同意，在這個過程中原貸款銀行一般會按照合同約定收取因提前還款產生的罰息，加上贖樓過程中產生的擔保費等費用，計算下來不一定劃算。
小貼士
商轉公辦理流程
申請商轉公純住房公積金貸款的，按照下列程序辦理：
一、申請人向原貸款銀行提出提前部分償還或全部償還住房按揭貸款本息申請，并承諾已取得該銀行同意，同時取得該銀行蓋章確認的貸款余額、貸款明細證明。
二、申請人通過公積金中心網上服務平臺申報商轉公貸款申請，并在公積金中心指定的業務網點提交材料。
三、公積金中心對申請材料進行審核，并應當在受理職工商轉公貸款申請之日起5個工作日內作出給予商轉公貸款或者不予商轉公貸款的決定。
四、申請人與受托銀行辦理住房公積金借款合同簽訂，并辦理擔保等貸款手續。
五、受托銀行放款。
申請商轉公組合貸款的，按照下列程序辦理：一、申請人向原貸款銀行提出提前部分償還或全部償還住房按揭貸款本息申請，并承諾已取得該銀行同意，同時取得該銀行蓋章確認的貸款余額、貸款明細證明。
二、申請人向受托銀行確認可以辦理公積金組合貸款。
三、申請人通過公積金中心網上服務平臺申報商轉公貸款申請，并在公積金中心指定的業務網點提交材料。
四、公積金中心對申請材料進行審核，并應當在受理職工商轉公貸款申請之日起5個工作日內作出給予商轉公貸款或者不予商轉公貸款的決定。
五、申請人向受托銀行申請公積金組合貸款中的商業貸款，受托銀行確認可發放商業貸款額度。
六、申請人到受托銀行辦理住房公積金借款合同簽訂，并辦理擔保等貸款手續。
七、受托銀行放款。