中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)施陽(yáng)光信貸工程的指導(dǎo)意見

銀監(jiān)辦發(fā)〔2012〕191號(hào)



為有效緩解農(nóng)村融資難題，解決農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)和“三農(nóng)”客戶雙方信息不對(duì)稱問題，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，提高農(nóng)村金融服務(wù)的可得性和滿足度，現(xiàn)就推行陽(yáng)光信貸工程提出如下意見。

一、工作目標(biāo)

通過實(shí)行信貸過程公開化、透明化管理，提高信貸業(yè)務(wù)透明度，讓客戶了解金融機(jī)構(gòu)辦理貸款的全過程，推動(dòng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)更加貼近客戶，打造一條公開透明、規(guī)范高效、互惠互利的支農(nóng)綠色通道，切實(shí)保證信貸全過程公開、公平、公正，促進(jìn)信貸管理規(guī)范化，調(diào)動(dòng)社會(huì)參與積極性，充分滿足涉農(nóng)信貸需求，真正實(shí)現(xiàn)富民惠農(nóng)。

二、基本原則

（一）公開透明，實(shí)惠便捷。向社會(huì)公開貸款條件和承諾，確保客戶知情權(quán)，讓客戶放心與農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)打交道，切實(shí)享受優(yōu)惠便利的信貸服務(wù)。

（二）服務(wù)優(yōu)化，風(fēng)險(xiǎn)可控。再造信貸流程，提升貸款易得性，走群眾路線，讓社會(huì)參與監(jiān)督評(píng)價(jià)，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）公平普惠，兼顧效率。堅(jiān)持廣覆蓋、普惠性的市場(chǎng)定位，提高貸款覆蓋面，在承擔(dān)社會(huì)責(zé)任基礎(chǔ)上追求經(jīng)濟(jì)效益。

（四）因地制宜，務(wù)實(shí)創(chuàng)新。在總體原則指導(dǎo)下，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)可以結(jié)合本地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)實(shí)際情況，對(duì)陽(yáng)光信貸具體規(guī)則進(jìn)行調(diào)整，鼓勵(lì)進(jìn)行多種形式的探索和實(shí)踐，重在實(shí)效。

三、主要內(nèi)容

（一）推行公示制度。全面公開貸款條件、流程、利率、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、辦結(jié)時(shí)限和監(jiān)督方式。

一是推進(jìn)服務(wù)透明化，讓客戶對(duì)能否貸款、能貸多少、利率多高、如何辦理、向誰(shuí)投訴等心中有數(shù)。根據(jù)實(shí)際情況，在服務(wù)轄區(qū)的村部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)集市等人群聚集地設(shè)立信貸承諾服務(wù)公示欄，向社會(huì)公開信貸業(yè)務(wù)服務(wù)承諾內(nèi)容，擴(kuò)大服務(wù)承諾知曉面。

二是在官方網(wǎng)站和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)醒目位置向群眾公開貸款種類、對(duì)象、條件、程序等，將信貸人員姓名、照片、聯(lián)系方式、工作職責(zé)、服務(wù)范圍等內(nèi)容上墻。

三是根據(jù)客戶意愿和商業(yè)保密需要，將客戶信用等級(jí)、授信額度等以手機(jī)短信、寄送信函等適當(dāng)?shù)男问礁嬷�農(nóng)戶，確保每個(gè)客戶公開透明地接受信貸服務(wù)。

（二）開展社會(huì)評(píng)議。探索實(shí)施社會(huì)公開授信評(píng)議，解決金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間信息不對(duì)稱問題。

一是按照行政村（或自然村）組成授信評(píng)議小組，在調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)所有建檔農(nóng)戶開展信用評(píng)議工作。

二是通過外部咨詢村干部、向具有公信力的村民調(diào)查了解、實(shí)地走訪等多種方式，對(duì)轄區(qū)農(nóng)戶進(jìn)行深入廣泛的摸底調(diào)查；在以我為主前提下，有選擇地吸收威望高、人品好、情況熟并在當(dāng)?shù)赜幸欢ㄖ�名度和影響力的群眾代表等參與授信評(píng)議。

三是結(jié)合群眾評(píng)議意見，確定客戶授信范圍和授信額度，并篩選出暫緩授信對(duì)象，實(shí)行名單式管理。

（三）實(shí)行陽(yáng)光操作。將信貸業(yè)務(wù)的建檔、營(yíng)銷、受理、調(diào)查、評(píng)級(jí)、授信、審批、放款等各個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)行陽(yáng)光化操作，保障信息的客觀性和準(zhǔn)確性。

一是在當(dāng)?shù)卣�府部門支持下，開展拉網(wǎng)式、廣覆蓋建檔。

二是可采取逐村連片受理申請(qǐng)方式，暢通貸款咨詢、申請(qǐng)渠道，或在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立陽(yáng)光信貸辦貸大廳、信貸服務(wù)專門窗口等，指定專人負(fù)責(zé)解疑答惑，積極推行“首問負(fù)責(zé)制”、“一次性告知制”、“一站式服務(wù)”等服務(wù)方式，切實(shí)改變客戶往返多次“跑”貸款的狀況。

三是統(tǒng)一審查農(nóng)戶授信檔案的合規(guī)性和完整性，在信貸管理系統(tǒng)中鎖定經(jīng)陽(yáng)光信貸授信的農(nóng)戶名單和金額，未經(jīng)批準(zhǔn)不得隨意調(diào)整農(nóng)戶授信額度。在情況熟悉、個(gè)人信用良好的前提下，適當(dāng)簡(jiǎn)化用信手續(xù)。

（四）承諾辦理時(shí)限。對(duì)每一筆貸款申請(qǐng)，同意受理的應(yīng)根據(jù)申請(qǐng)的貸款類別，從受理申請(qǐng)、貸前調(diào)查到貸中審查、審批、發(fā)放的每個(gè)環(huán)節(jié)均要合理確定辦結(jié)時(shí)間，及時(shí)告知客戶，提高辦貸效率。不符合受理?xiàng)l件的要在限定的時(shí)間內(nèi)通知申請(qǐng)人，并說(shuō)明原因，做好記錄備查。

（五）公開定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)公開透明、提高社會(huì)參與度的要求，公開貸款定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

一是公開在辦理貸款業(yè)務(wù)中應(yīng)嚴(yán)格遵守的各項(xiàng)規(guī)定：不得以貸轉(zhuǎn)存、不得存貸掛鉤、不得以貸收費(fèi)、不得浮利分費(fèi)、不得借貸搭售、不得一浮到頂、不得轉(zhuǎn)嫁成本。

二是公開貸款利率定價(jià)方法，對(duì)不同的行業(yè)、資產(chǎn)負(fù)債率、擔(dān)保方式以及綜合貢獻(xiàn)度設(shè)置利率浮動(dòng)系數(shù)。

三是公開優(yōu)惠政策，根據(jù)信用程度、貸款用途、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、行業(yè)、償債能力等方面綜合評(píng)分，對(duì)優(yōu)秀客戶實(shí)行差別扶持，享受利率優(yōu)惠、額度放寬、手續(xù)簡(jiǎn)化等各種優(yōu)惠政策。

四是公開對(duì)特定對(duì)象減費(fèi)讓利的原則，明確界定小微企業(yè)、“三農(nóng)”、弱勢(shì)群體、社會(huì)公益等領(lǐng)域相關(guān)金融服務(wù)的優(yōu)惠對(duì)象范圍，公布優(yōu)惠政策、優(yōu)惠方式和具體優(yōu)惠額度，切實(shí)體現(xiàn)扶小助弱的社會(huì)責(zé)任。

（六）強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督。充分發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督作用，有效監(jiān)督違規(guī)放貸、不作為行為，杜絕吃、拿、卡、要等不良行為。

一是結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，建立健全投訴受理和爭(zhēng)議協(xié)調(diào)機(jī)制，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)集市等人群聚集地設(shè)立信貸監(jiān)督箱，公布舉報(bào)電話或網(wǎng)絡(luò)投訴渠道，對(duì)客戶投訴做到件件有回音、事事有答復(fù)。

二是選聘符合條件的群眾代表?yè)?dān)任陽(yáng)光信貸監(jiān)督員，幫助開展輿情監(jiān)督和宣傳等工作。定期召開陽(yáng)光信貸監(jiān)督員座談會(huì)，利用其密切聯(lián)系群眾的有利條件，廣泛聽取他們的意見和建議。

三是充分發(fā)揮群眾的知情作用，將信用觀念差、有不良行為的人員剔除出授信名單，在篩選優(yōu)秀信用客戶時(shí)，也要廣泛聽取群眾意見，接受群眾監(jiān)督。

四是對(duì)于經(jīng)群眾舉報(bào)查實(shí)不文明辦貸、不廉潔辦貸的，或未按貸款限時(shí)服務(wù)承諾辦理業(yè)務(wù)的，按照規(guī)定嚴(yán)肅處理、追究責(zé)任。

四、工作要求

（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，精心推動(dòng)實(shí)施。省（區(qū)）聯(lián)社要結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際制定本省（區(qū)）推進(jìn)陽(yáng)光信貸工程的方案，開展檢查監(jiān)督，建立陽(yáng)光信貸工程評(píng)價(jià)機(jī)制，推廣好的做法和先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)解決出現(xiàn)的新情況和新問題，不斷促進(jìn)陽(yáng)光信貸工程深入推進(jìn)。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要從明確自身發(fā)展戰(zhàn)略的高度，提高對(duì)陽(yáng)光信貸工程重要性的認(rèn)識(shí)，明確牽頭部門，制定實(shí)施方案，明確工作思路和工作目標(biāo)，探索建立符合自身特色的陽(yáng)光信貸制度和流程、績(jī)效考評(píng)體系。在總體原則指導(dǎo)下，科學(xué)規(guī)劃，重在實(shí)效，樹立標(biāo)桿和典型，在取得經(jīng)驗(yàn)和試點(diǎn)成效后逐步推廣。

（二）廣泛宣傳動(dòng)員，爭(zhēng)取各界支持。各相關(guān)單位要充分運(yùn)用新聞媒體及會(huì)議、標(biāo)語(yǔ)、橫幅、海報(bào)、傳單、卡片、宣傳冊(cè)等多種形式，開展全方位、多層次的宣傳活動(dòng)，取得廣大客戶的理解、支持和配合，讓陽(yáng)光信貸深入人心、家喻戶曉。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要及時(shí)向地方政府匯報(bào)工作推進(jìn)情況，尋求幫助解決工作中遇到的問題與困難。同時(shí)要注意加強(qiáng)與當(dāng)?shù)攸h政有關(guān)部門、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的聯(lián)動(dòng)，互通信息，共同推動(dòng)。

（三）強(qiáng)化監(jiān)督指導(dǎo)，凈化經(jīng)營(yíng)環(huán)境。監(jiān)管部門要開展監(jiān)督評(píng)價(jià)，督促農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)改造信貸流程，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)于陽(yáng)光信貸支農(nóng)效果明顯的機(jī)構(gòu)，要在增設(shè)機(jī)構(gòu)、開辦新業(yè)務(wù)和監(jiān)管評(píng)級(jí)等方面予以傾斜。對(duì)于不公開、不透明，侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的機(jī)構(gòu)，要嚴(yán)格依法依規(guī)問責(zé)。



二○一二年六月十八日