中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于農(nóng)村中小金融機構(gòu)實施富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新工程的指導意見


銀監(jiān)辦發(fā)〔2012〕189號



為推動農(nóng)村中小金融機構(gòu)建立健全農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新體系，立足“三農(nóng)”需要，堅持市場導向，兼顧發(fā)展差異，積極創(chuàng)新“量體裁衣”式的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，幫助廣大農(nóng)民群眾發(fā)展生產(chǎn)，改善生活，加快實現(xiàn)富民惠農(nóng)奔小康，現(xiàn)就實施富民惠農(nóng)創(chuàng)新工程提出以下指導意見。

一、工作目標

順應(yīng)農(nóng)村金融市場競爭格局和農(nóng)村金融服務(wù)需求變化，圍繞富民惠農(nóng)目標，全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，積極創(chuàng)新符合農(nóng)村經(jīng)濟特點，低成本、可復制、易推廣的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和效率，提高風險防控水平，持續(xù)滿足多元化、多層次的農(nóng)村金融服務(wù)需求，促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

二、基本原則

（一）需求導向原則。堅持以客戶為中心，以“三農(nóng)”金融服務(wù)需求為導向，積極創(chuàng)新“量體裁衣”式的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，持續(xù)提升創(chuàng)新工作的針對性。

（二）因地制宜原則。要立足區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平，兼顧不同主體服務(wù)需求的差異性，不斷適應(yīng)“三農(nóng)”金融服務(wù)需求新變化，積極創(chuàng)新易于為百姓理解接受、操作性強的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。

（三）成本合理原則。堅持市場化原則，緊扣國家和地方出臺的強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策有效開展。加強創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)的成本核算，實行保本微利，保證業(yè)務(wù)開展的商業(yè)可持續(xù)性。

（四）風險可控原則。妥善處理金融創(chuàng)新與風險防控的關(guān)系，嚴格落實風險防范措施，做到制度先行，強化人員培訓，有效防范各類風險。

三、工作內(nèi)容

（一）理念創(chuàng)新。農(nóng)村中小金融機構(gòu)要將富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新作為提升核心競爭力和履行社會責任的重要途徑，不斷創(chuàng)新和豐富服務(wù)“三農(nóng)”和社區(qū)的經(jīng)營理念。以專業(yè)化的經(jīng)營、特色化的產(chǎn)品、差異化的服務(wù)、精細化的管理作為農(nóng)村金融理念創(chuàng)新的基本原則。

（二）組織創(chuàng)新。按照“流程銀行”要求構(gòu)建以農(nóng)村金融服務(wù)為核心的組織架構(gòu)，建立健全跨部門、跨層級的良好信息溝通和緊密業(yè)務(wù)協(xié)作機制，鼓勵通過專業(yè)支行或事業(yè)部方式，加強對區(qū)域支柱行業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)。

（三）產(chǎn)品創(chuàng)新。根據(jù)農(nóng)村金融服務(wù)對象、行業(yè)特點、需求差異，細分客戶群體，積極開發(fā)符合農(nóng)村經(jīng)濟特點和農(nóng)戶消費習慣的金融產(chǎn)品。加強融資產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足不同客戶的融資需求，科學運用微貸管理等先進技術(shù)，開發(fā)多樣化有特色的農(nóng)戶、商戶貸款產(chǎn)品，積極擴大小額信用貸款和聯(lián)保貸款覆蓋面，探索與銀行卡授信相結(jié)合的小額信貸產(chǎn)品；創(chuàng)新涉農(nóng)科技金融產(chǎn)品，切實加大對農(nóng)業(yè)技術(shù)轉(zhuǎn)移和成果轉(zhuǎn)化的信貸支持；立足區(qū)域經(jīng)濟特點，圍繞地方支柱行業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)及其核心企業(yè)、產(chǎn)業(yè)集群開發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈信貸產(chǎn)品，促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展；開發(fā)促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的信貸產(chǎn)品，促進農(nóng)業(yè)規(guī)模化發(fā)展和產(chǎn)業(yè)升級；加快結(jié)算產(chǎn)品創(chuàng)新，根據(jù)農(nóng)村金融客戶的融資特點創(chuàng)新結(jié)算產(chǎn)品，開發(fā)適合農(nóng)村客戶需要的結(jié)算工具，提高農(nóng)村客戶結(jié)算效率，降低資金在途成本。

（四）擔保方式創(chuàng)新。在有效防范信用風險的前提下，創(chuàng)新開辦多種擔保方式的涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，有效解決擔保難問題。擴大抵押擔保范圍，鼓勵法律法規(guī)不禁止、產(chǎn)權(quán)歸屬清晰的各類資產(chǎn)作為貸款抵質(zhì)押物；要因地制宜靈活創(chuàng)新抵押、共同擔保、產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)擔保、專業(yè)擔保機構(gòu)擔保、應(yīng)收賬款質(zhì)押、商鋪承租權(quán)質(zhì)押、自然人保證、信用、聯(lián)保和互保等貸款擔保方式；積極鼓勵以政府資金為主體設(shè)立的各類擔保機構(gòu)為涉農(nóng)業(yè)務(wù)提供融資擔保；加強與保險機構(gòu)合作，探索開展涉農(nóng)貸款保證保險業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)品種。在全面調(diào)查農(nóng)戶信用狀況等“軟信息”基礎(chǔ)上，適當降低擔保門檻和抵押貸款比重。

（五）商業(yè)模式創(chuàng)新。著力打造適應(yīng)農(nóng)村金融服務(wù)特點的商業(yè)模式，以全面滿足“三農(nóng)”客戶需求、實現(xiàn)客戶價值最大化為目標，整合內(nèi)外部金融服務(wù)資源，探索“信貸工廠”、“金融管家”等不同形式，形成完整、高效、具有獨特核心競爭力、可持續(xù)經(jīng)營的運行系統(tǒng)，實現(xiàn)對農(nóng)戶、商戶、農(nóng)企的標準化、批量化、規(guī)�；�的營銷、服務(wù)和管理。

（六）業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新。積極開展流程再造，合理配置審批權(quán)限，簡化審批手續(xù)，實行限時審批，動態(tài)管理授信額度，建立透明高效的信貸流程。探索推行在線審批等方式，對專業(yè)化市場商戶、農(nóng)民專業(yè)合作社社員等風險特征類似的客戶群體可以探索采用集中授信方式。

（七）服務(wù)渠道創(chuàng)新。拓寬授信業(yè)務(wù)申請渠道，利用通訊、網(wǎng)絡(luò)、自助終端等科技手段廣泛受理客戶申請。鼓勵有條件的農(nóng)村中小金融機構(gòu)推廣農(nóng)戶貸款“一站式”服務(wù)，開辦自助循環(huán)貸款業(yè)務(wù)。加快推進農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，積極探索電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行等靈活、便捷的服務(wù)方式，逐步擴展服務(wù)功能，延伸服務(wù)范圍。

（八）信用體系建設(shè)創(chuàng)新。完善區(qū)域信用評價體系，創(chuàng)新農(nóng)戶信息采集方式，建立農(nóng)戶信用信息共享機制。建立健全農(nóng)戶經(jīng)濟檔案，全面記錄農(nóng)戶貸款還款情況，加強各類信用信息的收集管理工作，引導增強農(nóng)戶信用意識，為開展產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新打造良好外部信用環(huán)境。

四、保障措施

（一）組織保障。

省級聯(lián)社應(yīng)成立由主要負責人牽頭負責，各相關(guān)業(yè)務(wù)部門參加的富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新工程領(lǐng)導小組，組織制訂金融創(chuàng)新規(guī)劃，指導開展相關(guān)培訓和經(jīng)驗交流，定期進行工作總結(jié)，及時為縣域農(nóng)村合作金融機構(gòu)金融創(chuàng)新提供全方位的業(yè)務(wù)指導以及IT系統(tǒng)等技術(shù)支持，研發(fā)推廣區(qū)域性的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品。農(nóng)村中小金融機構(gòu)由主要負責人牽頭負責本機構(gòu)富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新組織實施工作，制訂切實可行的實施方案，分解、細化工作任務(wù)，明確各項工作的牽頭與協(xié)辦部門。

（二）制度保障。農(nóng)村中小金融機構(gòu)要圍繞富民惠農(nóng)金融服務(wù)創(chuàng)新，積極引進、吸收國內(nèi)外先進成熟的業(yè)務(wù)管理技術(shù)和經(jīng)驗，對各業(yè)務(wù)條線的管理制度進行全面梳理、總結(jié)和優(yōu)化。對于新推出的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，制定相應(yīng)的操作規(guī)程和內(nèi)部管理制度，條件成熟的應(yīng)制定產(chǎn)品手冊。

（三）機制保障。一是創(chuàng)新風險機制。堅持“內(nèi)控先行、簡便有效”原則，采取“人防+技防”方式，創(chuàng)新風險管理技術(shù)方法，規(guī)避道德風險和操作風險。通過創(chuàng)新?lián)�保方式、銀保合作等，有效緩釋和轉(zhuǎn)移信用風險。二是創(chuàng)新定價機制。要按照收益全面覆蓋風險和成本的原則，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要，針對不同客戶群體及其風險特征，實行靈活的差別定價，實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。對信用記錄良好的“三農(nóng)”客戶，可采取貸款利率優(yōu)惠方式進行正向激勵。三是創(chuàng)新激勵機制，建立富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新專項獎勵制度和免責機制，充分激發(fā)員工創(chuàng)新潛能。監(jiān)管部門要從實際效果出發(fā)，建立農(nóng)村金融創(chuàng)新科學評價機制，并將考核結(jié)果作為支農(nóng)服務(wù)評價和監(jiān)管評級的重要內(nèi)容。

（四）人才保障。積極引進、培養(yǎng)創(chuàng)新人才，建立高效實用的營銷隊伍，在人力資源方面對金融創(chuàng)新工作予以傾斜，為構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的金融創(chuàng)新體系奠定基礎(chǔ)。省級聯(lián)社要加強對全省農(nóng)村合作金融機構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)培訓，集中轄內(nèi)創(chuàng)新人才資源，建立一支熟悉“三農(nóng)”和現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的復合型創(chuàng)新專家團隊，充分發(fā)揮省級聯(lián)社的金融創(chuàng)新平臺作用。

（五）科技保障。要建立先進的客戶信息管理系統(tǒng)，開展數(shù)據(jù)分析與挖掘，細分客戶群體，提供差異化的金融服務(wù)。要建立健全與內(nèi)部控制相適應(yīng)的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)，保證新業(yè)務(wù)順利推廣，風險監(jiān)控及時到位。



二○一二年六月十八日