關于印發周延禮副主席在2010年上半年全國財產保險監管情況通報會上的講話及有關會議材料的通知

保監產險〔2010〕1153號


　　　　關于印發周延禮副主席在2010年上半年全國財產保險監管情況通報會上的講話及有關會議材料的通知

　　各財產保險公司：
　　現將周延禮副主席在2010年上半年全國財產保險監管情況通報會上的講話和李勁夫主任關于2010年上半年全國財產保險監管及市場運行情況的通報印發給你們，請結合本單位實際認真學習并及時予以貫徹落實。

　　

　　

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 中國保險監督管理委員會

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　二○一○年九月二十一日

　　　　　　　　　　　著力規范經營防風險 突出抓好質量上效益保持好當前財產保險業良好發展勢頭
　　 　　　　　　　　　　　　　　——周延禮副主席在2010年上半年全國財產保險監管情況通報會上的講話
　　
　　同志們：
　　這次會議，主要是傳達上半年保險監管工作會議精神，通報上半年財產保險監管情況，分析當前財險業形勢，部署下半年工作要求。上午，朱藝同志對半年監管工作會議精神進行了傳達，勁夫同志對上半年財產保險業監管工作以及下半年監管重點作了情況通報，部分產險公司也結合自身實際作了交流發言。下面，我講幾點意見。
　　一、認真學習、準確把握定富主席在上半年保險監管工作會議上的講話精神，繼續貫徹落實好年初保險業情況通報會要求
　　在上半年保險監管工作會議上，定富主席對今年以來的保險市場運行情況和監管工作情況做了全面總結，對當前保險業面臨的形勢進行了深入分析，并對下半年工作提出了明確要求。財產保險全行業要緊密結合當前財產保險發展實際，認真學習、準確把握定富主席在工作會議上的講話精神，繼續貫徹執行年初保險業情況通報會和財產保險監管工作會的要求，確保年初確定的各項目標任務順利完成。
　　（一）要深刻領會做好風險防范化解工作的重要性
　　防范化解風險是促進保險業可持續健康發展的關鍵環節，是保險市場安全穩定運行的基礎，是今年也是今后一段時間保險業監管的重要內容。在上半年保險監管工作會議上，定富主席進一步強調指出，在當前國際金融危機影響尚未完全消除，保險業發展還面臨著較大不確定因素的情況下，必須把堅持防范風險作為當前保險監管的首要任務和重中之重。保險監管機構將不斷健全償付能力監管制度，強化資本和償付能力的剛性約束，發揮償付能力監管在防范風險中的核心作用；強化公司治理和內控監管在防范風險中的基礎作用；把資金運用監管作為防范風險的重要環節；把分類監管作為防范風險的重要手段。因此，各財產保險公司要將風險防范工作作為一項重要工作，尤其是償付能力長期不足的公司，資本金已經與業務發展不相匹配的公司，以及在市場競爭中問題較多的公司，一定要及時采取有效措施，解決當前存在的突出問題，堅持守住底線，做好防范風險工作。
　　（二）要深刻領會堅定不移地推進結構調整、促進行業發展方式轉變的緊迫性
　　加快轉變發展方式是今年保險工作的重要主題，是解決保險業長期以來存在突出矛盾和問題，實現保險業可持續發展的根本手段和要求。定富主席在年初保險業情況通報會上已經對保險業轉變發展方式的必要性和緊迫性進行了深刻闡釋。在年初的全國財產保險監管工作會議上，我們也就加快財產保險業發展方式轉變提出了總體要求和具體舉措。從上半年情況看，整個財產保險行業在結構調整和轉變發展方式方面做了很多工作，也取得了一定的積極成效。但我們也應該認識到結構調整和轉變發展方式是一項長期的戰略任務，需要各保險公司進一步提高對轉變發展方式必要性和緊迫性的認識，增強主動進行結構調整和轉變發展方式的自覺性和能動性，結合各自實際，堅定不移地按照轉方式的各項要求推進結構調整，重點按照優化市場主體結構、業務結構、渠道結構以及區域結構的要求，努力改變發展方式轉變緩慢和滯后的現象，促進發展方式實現積極轉變，在轉變中謀求更好的發展。
　　（三）要深刻領會依法合規經營的必要性
　　規范市場秩序是保險監管工作的一項重要內容，也是保險市場主體應當積極履行的義務和責任。保監會70號文件下發以后，財產保險市場秩序明顯改善，行業系統風險可控，整體實力和服務經濟社會的能力進一步增強，但公司業務財務經營數據不真實、不嚴格執行報批報備條款費率和理賠難等方面的問題依然存在，還比較突出。規范市場秩序需要制定具有針對性和有效性的監管舉措進行必要的督促和約束，更需要保險市場主體的積極參與和共同努力。各保險公司應樹立良好的誠信意識和可持續發展意識，在日常經營管理活動中按照“資本充足、內控嚴密、運營安全、服務和效益良好”這一現代金融企業的相關要求，堅決杜絕弄虛作假、拖賠欠賠以及不嚴格遵守相關保險監管規定的現象，將維護保險市場安全穩定運行作為企業的一項重要社會責任，積極履行好，促進財產保險市場秩序進一步好轉。
　　二、正確認識當前財產保險業取得的成績，深入分析行業當前的形勢，增強規范經營與效益發展的自覺性主動性
　　近年來，雖然受到國內外經濟金融發展環境的影響，但通過全行業的不斷努力，積極創新發展思路、發展方式，科學規范經營，行業整體實力、經營效益明顯增強。與此同時，我們更應該認識到，當前行業發展所取得的成績來之不易，行業面臨的發展形勢仍然比較復雜，需要我們正確認識當前所取得的成績、深入分析宏觀經濟形勢變化可能對保險業發展帶來的影響，進一步增強規范經營與效益發展的自覺性主動性。
　　（一）正確認識當前財產保險業所取得的成績
　　通過這幾年的改革發展和有效監管，財產保險業改變了過去無序競爭、粗放經營的面貌，行業基礎不斷夯實，經營理念積極變化，經營效益和質量不斷提高，各個方面取得長足進步。從上半年行業發展情況看，產險市場總體上實現了業務較快增長、市場秩序進一步規范、經營效益持續改善、系統風險可控、行業創新水平提高、整體實力和服務經濟社會能力進一步增強的良好局面。一是業務保持較快增長。1－6月，產險行業原保險保費收入2087.38億元，同比增長32.33%。行業總資產5445.67億元，同比增長15.07%，整體實力得到明顯加強。二是發展方式較大轉變。公司經營理念逐步實現從過去追求規模向主要追求經營效益的轉變，費用率、賠付率明顯下降。1－6月份，產險行業綜合費用率為35.43%，同比下降4.7個百分點；綜合賠付率61.84%，同比下降5.78個百分點。三是行業經營效益明顯上升。1－6月份，產險業實現盈利74.65億元，同比增加80.06億元，其中承保利潤39.64億元，同比增加117.10億元；保費充足率提升，汽車車均保費達3015元，企財險費率企穩回升；經營性現金凈流入391.74億元。四是產險業務結構進一步優化。保民生、促貿易增長的家財險、信用險、工程險、保證險等均有較大增長，分別增長31%、184%、43%和85%。五是市場秩序進一步規范。虛假批退和虛假應收保費的違法違規現象有明顯好轉，不計成本亂打折等惡性競爭現象明顯減少，虛假賠案明顯下降，理賠難問題有所改善。1－6月，產險業批減率為3.19%，同比下降1.3個百分點；應收保費率4.56%，同比下降2.58個百分點。六是服務經濟社會發展的能力進一步增強。通過積極落實中央一號文件的相關要求，完善農業保險市場主體和農業保險基礎制度建設，支持農業保險發展。1－6月份，農業保險實現保費收入70.53億元，總共為農業生產提供風險保障1624.01億元，覆蓋全國農戶6654.41萬戶次，為“三農”發展提供了堅實的風險保障。在責任保險、出口信用保險等方面繼續保持較好發展。
　　此外，針對今年東北旱災、西南旱災、南方特大暴雨、玉樹地震以及甘肅舟曲泥石流等極端天氣氣候事件，在保監會和地方保監局的指導下，保險公司積極做好理賠服務工作，充分發揮保險防災減災功能，為災后恢復生產重建家園提供了服務和保障。
　　當前財產保險市場發展取得的成績，是各級保險監管機構和保險市場主體堅持科學發展，按照年初監管工作會議精神和“轉方式、調結構、防風險、促發展”的總體要求，共同努力的結果，主要得益于以下方面：
　　一是得益于逐步趨穩向好的宏觀經濟環境。當前我國經濟正朝著宏觀調控的預期方向發展，保持了回升向好的態勢，為財產保險行業發展提供了強勁的增長動力。從中長期來看，我國目前正處在工業化和城鎮化加速上升的階段，投資需求、消費需求很旺盛，空間也很大，財產保險消費市場容量持續擴大。從近期看，我國工業生產平穩增長，市場驅動的消費、投資和出口共同拉動經濟增長的格局初步形成，經濟增長動力結構的積極變化，穩定性和可持續性的增強，為財產保險業營造了良好的外部環境。
　　二是得益于保監會70號文的貫徹落實。70號文下發以來，全行業共同努力遏制違法違規經營問題，保險公司業務財務基礎數據不真實，不嚴格執行報批或備案的條款費率、理賠難以及公司內控薄弱等問題也有明顯改變。當前，我國財險市場呈現出了業務平穩增長、結構良性調整、市場明顯規范、效益有所提升、系統風險可控的較好局面，整個行業開始逐漸步入一個比較良性的發展軌道，公平、規范、有序競爭的保險市場秩序逐步形成。這為產險業的發展創造了良好的市場環境。
　　三是得益于監管方式創新和監管工作力度的加強。針對財產保險行業市場經營秩序不規范，保險公司違法違規行為比較突出，個別保險公司償付能力不足等問題，各級保險監管機構重點強化對法人主體和償付能力的監管，增強資本約束機制，要求保險公司的業務發展規模必須與資本金相匹配；對于償付能力不足、資本金不足的公司，堅決采取限制業務范圍、限制分支機構和新業務審批、督促其加強管控、降低成本、明確限時整改等監管措施。與此同時，積極進行監管創新，通過支持和推動“見費出單”，支持和推動建立交強險和商業車險的信息平臺，以及推動建立理賠信息和保單信息自主查詢機制，并下發了規范理賠管理的90號文件，進一步發揮了保險監管對公司規范經營的引導作用。
　　四是得益于公司經營管理理念的積極轉變。各保險公司積極貫徹落實轉方式的相關要求，逐步從一味追求保費規模逐步向以效益為中心的內涵式發展轉變，重管理、重效益、重風險防范的公司明顯增加。主要表現在：保險公司的考核體系進一步科學化，開始向以利潤為核心轉變；償付能力指標得到更大程度的關注，在制定業務發展規劃時考慮償付能力的影響和資本金是否與業務發展規模相匹配，償付能力不足和資本金不足的公司都在積極尋求解決辦法，資本約束機制發揮了作用；不少公司主動進行戰略轉型，主動裁撤機構、主動降保費規模，經營方式由過去“粗放式”向“精細化”轉變，精細化經營理念初步樹立，這是財產險市場過去幾年少有的現象；公司越來越重視客戶服務工作，通過良好的客戶體驗留住客戶，理性競爭理念逐步樹立。這為財產保險行業的發展提供了良好的思想基礎。
　　五是得益于保險業《會計準則2號解釋》的實施。從2009年度的財務報告開始，保險業全面實施《會計準則2號解釋》，財產保險公司的未到期準備金的計量發生較大變化。“2號解釋”以未來現金流的無偏估計為基礎評估未到期責任準備金，未到期責任準備金的提取結果比原有準備金計量原則有所減少，這在一定程度上使得財產險行業的經營情況相比去年同期明顯改善。
　　（二）高度重視、積極應對財產保險業面臨的問題
　　財產保險業取得的成績來之不易，我們要倍加珍惜和自覺維護好當前所取得的良好市場局面。但市場存在的問題也更應該引起我們高度重視，如果這些問題得不到及時、有效的解決，將會影響和破壞當前產險市場的良好發展局面。
　　一是部分公司治理結構還不完善。目前多數公司已經按照現代企業制度相關要求建立了較為完善的公司治理結構，但部分公司董事會、監事會在公司經營管理活動中的約束和監督作用并沒有得到切實發揮，由于治理結構不完善造成的違法違規行為時有發生。
　　二是部分公司內部管理方面還比較薄弱。當前產險公司在強化內控體制機制，提升內控管理能力方面取得了一定成績，但仍存在信息化建設滯后，集中管理、集約經營的水平不高，銷售、承保、理賠等各個環節“跑冒滴漏”的現象還較為突出，騙保、騙賠仍時有發生，這將影響到公司的可持續發展，不利于行業的健康發展。
　　三是部分公司對償付能力風險還不夠重視。今年以來產險市場業務發展較快，部分公司償付能力不足的風險需要引起足夠的重視。目前償付能力不足的公司，以及處于警戒區域的公司也還有幾家，其中個別公司預測解決難度還較大。此外，資本金與業務規模不匹配問題也需要引起重視。部分公司業務規模實現了較快的發展，但由此產生的公司資本金不足的風險逐步顯現。按《保險法》規定，公司自留保費不得超過其實有資本金加公積金總和的4倍，但現有一些公司已經超過，個別公司超過幅度較大，資本經營的杠桿率過高，這些問題需要相關公司給予高度關注。
　　四是部分公司經營數據不真實問題還比較嚴重。通過虛掛業務、虛假列支公司費用、虛假列支中介費、虛假賠案和立案等形式弄虛作假，影響公司正常經營，更損害保險市場秩序。
　　五是對被保險人利益的保護還存在不足。突出表現在交強險部分業務的拒保問題反映比較集中，農業保險及時真實賠款到戶問題仍然沒有很好解決，理賠難問題依然有所反映。
　　因此，在看到我們取得成績的同時，我們必須保持清醒的頭腦，再接再厲，不斷鞏固各項基礎制度建設，不斷完善管理技能和水平，加強風險防范意識，提高依法合規經營意識，進一步提升發展質量和效益，維護財產保險市場健康發展。
　　三、下一步重點工作
　　下半年，要繼續貫徹落實好年初的保險業情況通報會和監管工作會議精神，按照“轉方式、調結構、防風險、促發展”的總體要求，以抓好質量效益為重點，繼續防范化解風險，加快發展方式轉變，把保持好當前財產保險業良好發展勢頭作為重中之重。重點要做好以下幾個方面工作：
　　（一）著力抓好內部管控，提高執行力，落實責任制
　　當前經濟社會發展環境和市場監管環境為財產保險業發展提供了極好的條件，能否把握機遇，加快發展，增強實力，提高盈利能力，保持當前良好的發展勢頭，關鍵看公司內控管理是否健全、風險管控是否到位、責任落實是否明確。目前，有些公司的治理結構還不完善，董事會制度、股東行為、決策程序方面的問題還比較突出，完備的風險管控機制和科學的經營決策機制還沒有建立起來；部分公司內控制度體系還不健全，相關責任要求還不明確，總公司不能對基層分支機構實施有效管控，制度的執行力不強，致使違法違規行為時有發生。
　　財產保險公司要把強化管控能力作為規范經營的重要手段，著力做好核心內控制度建設，落實好責任制，提升內控執行力和信息化管控手段，提高公司風險防范能力和經營管理水平，促進合規、穩健、有效經營。
　　一是要把制度作為加強內控管理的基礎。制度體系在規范內控管理、風險防范方面能夠起到根本性、全局性、穩定性以及長期性的作用，制度建設的有效性，前提是制定的制度具有科學性、適用性。財產保險公司要結合各自經營管理現狀，深入細致地開展工作流程梳理，加強內部管理制度建設，及時總結管理創新的各項成果，消除管理決策過程中出現的漏洞和風險因素，把經過實踐證明、行之有效的成熟做法進行認真歸納，并上升為規章制度，及時形成共同遵守的行為規范，不斷增強制度的操作性和執行力。
　　二是要強化問責制度，提高內控執行力。問責制是加強管理加強監督的重要制度，做好問責制度的建設和貫徹執行，這對我們提高制度的執行力至關重要。我們不僅要有制度，同時要提高制度的執行力，而落實執行力則是我們問責制的關鍵環節。已有問責制的公司，可以在實踐的基礎上進一步完善，同時，要根據具體工作實際，不斷完善企業內部的激勵約束機制和考核評價機制，使企業高管、員工都能自覺地將權利、責任和義務有機結合起來，在推進企業科學發展過程中充分發揮積極性和創造性，確保各項決策和規章及時、準確落實。
　　三是提升內部審計工作效能，落實好審計責任制。內部審計工作也是公司內控管理的重要內容，在促進公司依法合規經營方面發揮著重要的作用。要將內部審計作為公司治理和內控制衡機制的重要組成部分，促進內審部門在公司管理尤其是風險管理中監督、糾偏作用的有效發揮，形成公司內部有效的監督、制衡、查找和糾錯機制，通過內部審計促進公司治理結構逐步完善。借助內部審計在防錯糾弊和風險管理咨詢方面的功能，加大內部控制審計和風險管理審計的力度，及早查找公司經營管理過程中的內控弱點和潛在風險，將風險控制在萌芽狀態。
　　四是要加大對分支機構的管理工作力度。目前，市場上出現的違法違規行為多出現在分支機構層面。財產保險公司要加大對分支機構和相關管理人員的管理力度，積極配合各級保險監管機構做好對分支機構和相關人員的監督、處罰工作；要根據總公司的戰略規劃和管理能力，統一制定分支機構組織設置、職責權限和運營規則，建立健全分支機構管控制度，實現對分支機構的全面、動態、有效管控；要建立健全公司內部的檢查和自糾制度，及早發現并及時消除分支機構違法違規行為的各種隱患。　　
　　五是研究提升信息化工作水平。目前財產保險行業的經營管理工作已經初步實現了以信息化為基礎的業務集成，但各保險公司之間在信息系統建設方面還參差不齊，行業整體信息化水平還有待進一步提升，部分公司在信息系統建設方面的薄弱環節成為市場違法違規行為滋生借助的平臺和手段。財產保險公司要按照保險監管工作要求，以合規經營、風險防范、強化內控以及提升服務水平能力為重點，逐步完善自身信息化建設工作規范指引，制訂和量化公司信息化建設標準，完善信息系統管理制度，構建符合業務發展和管理需要的信息系統，從信息系統建設源頭上杜絕違法違規行為的發生；要逐步建立和完善信息溝通機制，促進公司信息的廣泛共享和及時充分溝通，提高經營管理透明度。
　　（二）加強風險防范，嚴把業務質量，有效提高經營效益
　　產險行業雖然目前已經改變了承保長期虧損的局面，但盈利能力還比較薄弱，風險評價能力和防范能力還不強，業務質量還亟待提高。
　　一是要完善承保理賠制度，加強對承保理賠環節的監測和分析。承保和理賠，一進一出，是公司經營的咽喉要道，是提升業務質量和效益的重要環節，要重點把好這兩個關鍵關口。承保理賠制度是公司承保理賠工作的基礎，決定著承保理賠工作環節風險防范的規范性和約束力。財產保險公司要根據市場情況，不斷完善承保理賠制度，加大對承保、理賠環節的檢查、梳理和監控，建立標準化流程，加強權限管控，嚴格按照相關政策規定和制度要求進行核保核賠，嚴把承保業務質量和理賠管理關口。同時，加強對相關人員的考核評價，落實相關責任，將各相關環節的風險防范工作具體落實到人。
　　二是加強費率、費用率、賠付率等三率的真實性，提高業務質量。在費率方面，各財產保險公司要嚴格遵守財產保險條款費率管理有關監管規定，依法自覺履行條款費率的審批備案程序，嚴格執行報批或備案的條款費率。積極做好條款的標準化、通俗化以及相關費率厘定工作。按照已經簽署的大型商業保險自律公約，自覺規范大型商業險承保行為。在費用率方面，各財產保險公司要通過實施全方位的有效管理，加大對各種費用的預算、管控力度。要通過對經營成本的科學管控，強化成本約束機制，控制成本，擠壓水分。要建立科學合理的財務管理機制，切實落實好全面預算管理，特別是要做好對分支機構預算執行的管理和控制。要完善監督制約機制，依據公司職能分工，充分調動和發揮各相關職能部門的監督管理作用，確保分級授權管理機制落實到位。要做好中介手續費支出、費用列支等各項數據的真實性監督檢查工作，確保數據可靠。認真總結和借鑒國內外好的財務管理經驗和模式，逐步推行財務集中管理、統一結算，降低費用開支。在賠付率方面，要按照保監會的統一部署和行業協會的相關要求，進一步增強理賠信息透明度，逐步推行保單信息、賠案信息查詢制度。要推進理賠服務工作科學化、標準化工作進程，建立健全理賠服務標準，完善服務測評體系，不斷完善服務測試內容及考核指標。對現有理賠服務流程進行認真細致地梳理，進一步規范理賠流程，減少“跑、冒、滴、漏”，嚴查騙保騙賠，擠壓經營水分。
　　三是要嚴格執行好“三鐵”要求。“三鐵”即鐵規章、鐵算盤、鐵賬簿，是金融企業財務管理準則的生動概括，也是長期以來在經營管理實踐中形成的成熟金融文化的典型反映，各財產保險公司要自覺將“三鐵”作為增強內控執行力的重要手段，把“三鐵”精神貫穿到經營管理工作和業務實踐中。
　　（三）加快結構調整，繼續推進發展方式轉變
　　要保持財產保險行業持續健康發展的良好勢頭，前提條件就是全行業能夠堅定不移的加快結構調整，加快發展方式的轉變。在年初的監管工作會議上以及在一些重要會議上，我們已經多次強調轉變發展方式的重要性和緊迫性，下半年保險監管機構將進一步加強引導，繼續加大力度推進上半年行之有效的各項措施，與此同時，各財產保險公司要認真做好調結構、轉方式的分析總結工作，著力探索符合自身發展實際的方式、手段和途徑，努力解決好制約發展方式轉變的深層次矛盾，充分發揮調結構、轉方式的內在動力。
　　一是進一步轉變發展理念。當前，宏觀經濟形勢、行業發展現狀以及經濟社會發展的需要，均要求我們財產保險公司按照現代企業的發展要求，真正樹立精細化管理理念，不斷創新管理方法、手段，通過強化管理上水平，立足管理求效益。從我國財產保險業發展的歷程看，鋪攤子、上規模的粗放式發展方式，已經給財產保險市場造成了較大的不良影響；70號文下發兩年來市場規范程度和行業發展質量的較大幅度提升，也充分證明了堅決摒棄僅僅依靠鋪攤子、上規模做法的正確性和調結構、轉方式的科學性。各財產保險公司要徹底消除僥幸發展心理，全面綜合考慮資本、人員、技術等方面的因素，把握好公司發展的結構、節奏和效益，實現可持續、有質量的發展。
　　二是增強結構調整的主動性。結構調整不僅是保險監管工作的要求，更是企業可持續發展的必然需要。各財產保險公司要立足當前，著眼長遠，按照科學發展的要求，著力實現由被動調結構到主動調結構的轉變，結合公司業務結構、產品結構等方面的實際情況，創新方式、方法和手段，下大力氣從根本上解決經營中的基礎性問題。第一，深入剖析風險因素，提高車險業務質量。當前，車險業務占比最高，車險行業存在的問題也較為集中。我們要加強費率差異化和市場化研究，強化風險識別技術、提升風險識別能力，要在現有車型費率形成機制前提下，根據車輛的車型、用途、駕乘人員、地區等風險因素，強化對車型業務風險的管控，采取多種新技術手段，降低車險業務風險和經營成本。第二，注重產品創新，促進非車險業務健康發展。非車險業務的發展在調整業務結構、提升產險行業服務經濟社會發展水平等方面具有極為重要的意義。各財產保險公司要圍繞經濟社會發展需要和人民群眾的真實消費需求，創新產品服務，提高產品適應性；按照行業發展方式轉變的要求，不斷完善和創新產品研發制度，明確產品開發流程，提高保險公司的產品研發和創新能力，積極發展符合行業發展方式轉變的相關業務。要抓好當前宏觀經濟調控政策所帶來的非車險業務的發展機遇，積極開展農險、責任險、旅游險以及家財險等業務。
　　三是探索構建科學合理的激勵評價機制。轉變發展方式不僅需要保險監管的科學引導，也需要發揮公司內部考評、激勵機制的作用，正確引導公司系統樹立轉變方式、實現科學發展的目標。各財產保險公司要進一步建立和完善符合財產保險業轉變發展方式需要的內部考評機制，實現考核和激勵體系應向以經營質量為核心的方向轉變，逐步引入保單年度賠付率、事故年度綜合成本率等指標，進一步強化考核指標對當期經營行為的約束作用，構建重質量、創效益的激勵機制。
　　（四）增強服務能力，拓展服務領域，更好服務經濟社會發展全局
　　當前，我國經濟正處在企穩回升和結構調整的關鍵時期。財產保險業應當主動融入國家經濟結構調整戰略，抓住經濟發展方式轉變給財產保險帶來的機遇，找準服務國家經濟發展方式轉變的切入點，更好地服務經濟社會發展全局。一是繼續推進農業保險業務的發展，落實好中央強農惠農政策。加強與有關部委的協調，爭取增加中央農業保險財政補貼的試點品種和試點區域，支持農業產業結構調整。進一步做好引導農險發展的中長期規劃，制定規范農險運作的監管規定，重點加強產品和理賠服務管理。二是圍繞國家經濟結構調整戰略和產業規劃，推進相關領域責任險發展。認真落實與相關部委的聯合發文精神，在試點的基礎上擴大覆蓋范圍，條件成熟的逐步在全國推廣。重點推進環境污染、安全生產、醫療、旅行社等與公眾利益密切相關、社會關注度高的領域的責任險發展。三是繼續協調推進出口信用保險和國內信用保險發展。協調有關部委，加大對出口信用保險的政策支持力度，更好地發揮出口信用保險在加快外貿發展方式轉變、穩定經濟增長等方面的作用。推動試點公司積極開拓國內信用保險業務，發揮信用保險在擴內需、調結構、保增長中的作用。四是穩妥擴大農村小額信貸保險試點。在當前寧波、江蘇等地開展小額信貸保險試點的基礎上，按照“積極穩妥、試點先行、互惠互利、風險可控”的原則，加強與小額信貸金融機構的協調，推動保險公司逐步擴大小額信貸保險的試點區域，不斷滿足“三農”和中小企業對小額信貸保險的需求。
　　同志們，2010年已過去了一大半，年初確定的主要任務仍然十分艱巨。希望全行業在保監會黨委的正確領導下，繼續按照“抓規范、促轉型、防風險、調結構、提質量、上效益”的要求，圍繞著力規范經營防風險、突出抓好質量上效益，扎實工作，努力完成年初確定的各項工作任務，促進財產保險業健康較快發展。
　
　　　　　　　　　　　　2010年上半年全國財產保險監管及市場運行情況的通報財產保險監管部 李勁夫
　　同志們：
　　大家好！今天我們召集各產險公司領導召開這個會議，主要目的是傳達半年監管工作會議精神，通報上半年財產保險監管及產險市場運行的主要情況，交流工作體會，找出當前產險市場存在的主要問題，進一步明確下一步財產保險監管的重點及措施，以便大家進一步統一思想，明確目標，維護好來之不易的局面，再下決心，切實解決好當前存在的突出問題，共同推進行業又好又快發展。
　　這次會議，保監會領導非常重視，延禮副主席因有急事沒有親自參加這次會議，但他有個書面講話，我們一定要認真貫徹落實好保監會半年監管工作會議和延禮副主席的講話精神。下面，我代表財產保險監管部將今年上半年的財產險監管和市場運行情況、當前產險市場存在的主要問題及下一步監管重點工作作個簡要通報。
　　一、上半年財產保險市場總體運行情況
　　截至2010年6月，全國產險行業原保險保費收入2087.38億元，同比增長32.33%。其中車險原保險保費收入1513.59億元，同比增長36.22%；非車險原保險保費收入573.79億元，同比增長23.07%。產險行業實現凈利潤74.65億元，同比增加80.06億元，其中承保利潤39.64億元，同比增加117.1億元。行業總資產5445.67億元，同比增長15.07%；凈資產762.64億元，同比增長45.84%；總負債4683.03億元，同比增長11.25%。行業的年化凈資產收益率達到約20%，整體實力得到明顯增強。
　　總體看，上半年全國產險市場實現了業務較快增長、市場秩序進一步規范、經營效益持續改善、系統風險可控、行業創新水平提高、整體實力和服務經濟社會能力進一步增強的良好局面。
　　二、上半年財產保險監管及主要成效
　　今年以來，財產險監管工作認真貫徹落實年初保險業情況通報會、全國保險監管工作會議精神，按照保監會黨委提出的“轉方式、調結構、防風險、促發展”的總體工作要求，繼續以規范產險市場秩序、防范行業風險為工作重心，與各地保監局上下聯動，多措并舉，標本兼治，形成合力，加強監管，促進了產險業平穩較快發展。
　　（一）通過加強和改進監管，促進產險行業發展方式轉變
　　大家知道，發展方式的轉變是行業保持長期又好又快發展的根本所在，是保險業當前的重要戰略任務。70號文件下發以后，產險業發生了明顯的好轉，但行業長期積累下來的粗放經營的方式一時難以徹底改變。為促進行業轉變發展方式，今年進一步采取了以下措施：一是把償付能力不足、粗放經營、效益不好的公司，作為重點監管公司；二是分別把總公司和各地分公司的費用率、賠付率、費率這“三率”作為監管重點關注指標，跟蹤監測，通報提示；三是監督各總公司對分支機構的年度考核辦法和全年財務預算計劃，要求公司做到“先算賬，再做業務”；四是對償付能力不足或成立三年經營還虧損的公司，停批限批分支機構，剛性限制業務規模，限批保證型產品，限批電銷渠道等；五是建立列席公司董事會制度，及時了解掌握公司的重大經營決策，實現監管前移。同時向董事會及時通報公司有關監管情況，發揮董事會自我管束作用。
　　通過一系列的措施，上半年行業發展方式發生較大的轉變，一是公司經營理念從過去追求規模向主要追求經營效益轉變。主動控制業務發展規模，主動控制分支機構鋪設，主動控制預測無效益的保險業務，主動調高年度利潤考核指標的權重。從公司對下級機構的考核看，公司普遍將效益的考核權重提高了5%以上，幾乎所有的公司都把依法規范經營作為考核的一項重要指標。二是實現了行業經營上的“兩降兩升”，即：費用率、賠付率下降，經營效益、保費充足率上升。今年1－6月份，產險行業綜合費用率為35.43%，同比下降4.7個百分點；綜合賠付率61.84%，同比下降5.78個百分點；形成綜合成本率為97.26%，同比下降10.48個百分點。行業經營效益明顯上升，1－6月份，產險業實現盈利74.65億元，同比增加80.06億元，其中承保利潤39.64億元，同比增加117.10億元；全國35個省（市區）實現盈利，同比增加19個；成立三年以上的25家內資公司中有21家盈利；凈資產年化收益率達19.58%；保費充足率提升，汽車車均保費達3015元，同比增加422元；企財險費率企穩回升，經營性現金凈流入391.74億元。三是產險業務結構進一步優化，非壽險投資型業務繼續平穩回落，保民生、促貿易增長的家財險、信用險、工程險、保證險等均有較大增長，分別增長31%、184%、43%和85%。電話營銷等渠道創新效果明顯，已逐步形成不同渠道相互補充、共同發展的格局。
　　（二）通過加強和改進監管，防范化解產險業風險
　　近些年來，財產保險監管堅持把防范風險作為保險業的生命線，持之以恒地常抓不懈。上半年，產險業風險防范重點突出四個方面：一是把防范償付能力不足風險作為重中之重。年初，對現有償付能力不足的公司，制定并實施針對性較強的一司一策防范化解措施，根據不同實際分別采取停業、限制公司業務規模、停批分支機構、限制大型固定資產購置及股東分紅、推進增資擴股、加強檢查處罰等措施。對處于預警區間的公司及時發出監管提示。6月末，償付能力不足的商業性產險公司為5家，同比減少2家。5家中有3家已有比較具體可行的解決方案，其余公司關鍵指標也在好轉并積極推進落實，風險可控。二是繼續嚴控非壽險投資型產品審批，逐月跟蹤監測原有存量到期給付及退保情況，防范個別存量較大公司現金流不足風險。截至6月末，此項業務余額396億元，比去年年底下降110億元，繼續實現平穩回落。三是有效地防范了境外行業風險的跨境傳遞。建立了再保險關聯交易檔案，開發新的再保險和外資產險業務監管系統，及時了解掌握外資母公司的相關信息。調整了對美亞等主要外資公司的監管措施，在防風險的同時，維護了整個外資公司的經營穩定。四是進一步強化公司的內控監管。今年保監會和各保監局均把公司的承保、理賠、資金及有價單證管理、IT建設列入主要監管內容，加強監管約束。非法挪用保費等內控風險有所下降。
　　（三）通過加強和改進監管，不斷促進產險市場規范
　　規范有序的市場環境是產險業持續健康發展的重要保證。產險行業違法違規問題主要還是表現在：公司業務、財務經營數據不真實、不嚴格執行報批報備條款費率、理賠難、內控管控不嚴等問題。上半年，保監會機關和各保監局上下聯動，突出監管重點：一是進一步加大查處力度。把公司經營數據不真實作為監管查處的主要內容，把市場份額大的公司、CD類公司和車險業務作為檢查的重點，全國產險監管系統上半年共對405家產險機構開展了現場檢查，組織現場檢查工作組390個，出動人力累計達15,290次。全國已實施行政處罰207家次，其中對機構罰款1345萬元，停止接受新業務19家。個別分公司還將受到吊銷經營保險業務許可證等更為嚴厲的處罰。二是加強對總公司的監管。上半年，檢查總公司2家，向有不同問題的相關總公司發出監管函49份，直接對兩家總公司提出了處罰意見，其中責令撤換董事長一人。對公司償付能力、內控、產品全面強化了監管。三是加強高管人員監管。建立了高管人員資格許可前的談話和考試制度，確保高管的基本素質；完善了全系統不良高管信息記錄檔案庫功能，防范高管“帶病”上崗、轉崗或升職；加大對各級高管違法違規處罰力度，上半年共有7名總公司層級的高管不予資格許可，全系統有192名高管被處罰，其中責令撤換53人，警告137人，對個人罰款180萬元。四是加強理賠監管，維護保險消費者利益。建立并全面啟動了“承保理賠客戶自主查詢制度”，下發了《種植業保險大災理賠指引》，指導協會研究制定《機動車輛理賠管理指引》，已有14個省（市區）建立了車險聯合信息平臺。通過以上一系列措施，市場進一步規范。表現在：第一，虛假批退和虛假應收保費等違法違規現象有明顯好轉。1－6月，產險業批減率為3.19%，同比下降1.3個百分點；應收保費率4.56%，同比下降2.58個百分點，其中車險應收率為0.15%，同比下降1.26個百分點。第二，執行報批報備條款費率自覺性有所增強。年初所有產險公司共同簽訂了大型商業風險業務自律公約，企財險費率企穩回升，機動車折扣率為81.3%，同比上升2.5個百分點，不計成本亂打折惡性競爭現象明顯減少。第三，虛假賠案明顯下降。目前，全國車損險事故率為88.3%，同比下降41個百分點，減少虛假賠款近百億元。第四，理賠難問題有所改善，農業保險賠款到戶率明顯提高。消費者關于理賠糾紛的投訴同比減少13.44％。
　　（四）通過加強和改進監管，促進行業平穩較快發展
　　一是通過規范市場，減少“跑冒滴漏”，提升保費充足率。1－6月，產險保費達2087.38億元，同比增長達32.33%。二是認真貫徹中央一號文件，實現了今年農業保險對保費補貼總額、補貼品種、補貼區域三增加。三是繼續引導推進責任險、出口信用險的發展，信用險業務保費同比增長184%。四是指導13個省（市區）試行交強險拖拉機和摩托車差別費率，交強險運行平穩。保險行業服務社會功能作用進一步發揮。
　　三、當前產險市場存在的主要問題
　　上半年，產險市場與自身比較雖然繼續好轉，但按目前實際情況看，行業存在的問題還不少，甚至有些方面還比較嚴重，必須進一步引起重視，下大力氣解決存在的問題。
　　（一）產險行業存在的風險值得高度關注。一是償付能力不足的風險。目前償付能力不足的公司還有5家，處于警戒區域的有7家，其中個別公司預測解決難度較大。二是公司資本金不足的風險。按《保險法》規定，公司自留保費不得超過其實有資本金加公積金總和的4倍，但現有三家公司超過，個別公司超過幅度較大，資本經營的杠桿率過高。三是非壽險投資型業務雖有較大降幅，但余額的集中度較高，個別公司滿期給付或集中退保的現金流不足風險仍然存在。四是國際金融危機尚未過去，境外行業傳遞風險仍然值得高度關注。
　　（二）產險市場上的違法違規經營問題還比較嚴重。突出問題還是公司的業務、財務經營數據不真實，從上半年監管部門開展的現場檢查來看，情況確實如此。70號文下發以及見費出單等制度實施以后，行業的虛假批退、虛掛應收、虛假賠案有了大幅度下降和明顯改進，但是部分機構仍然我行我素，機動車險的批退率、應收率降下來了，但非車險的上去了。目前最為突出的是公司虛列中介費及營業費用、虛假賠款和不依實提存責任準備金。根據我部對上半年現場檢查情況的初步統計，上半年各保監局派出的檢查組共抽查公司業務及管理費用32078.35萬元，發現其中3572.98萬元為虛列費用，占比達11.14％；共抽查中介手續費30570.53萬元，其中3294.87萬元為虛列手續費，占比達10.78％。有的公司弄虛作假的行為還很嚴重，比如：某中支公司2009年將11546筆車險直接業務掛靠兼業代理機構，虛列手續費153.26萬元，占當年向該機構支付手續費總額的82.21%，占該公司手續費總額的44.31％；某中支公司2009年5月報銷虛假費用24.13萬元，占當月業務及管理費發生額（56.95萬元）的42.37%，主要通過公雜費、電子設備運轉費和車船使用費科目列支虛假費用；某地市分公司近幾年來，虛假賠案約達1600萬元，已造成比較嚴重的不良后果。除此之外，個別分支機構還存在私刻公章、私印保單、私設小金庫、貪污、侵占、挪用保費等嚴重違法行為。
　　（三）不嚴格執行報批報備條款費率和理賠難問題在相當部分公司中存在。尤其是在大型商業險的統括保單上表現比較突出，機動車險主要是通過變更用途和使用性質變相改變費率。交強險的拒保問題也是個新情況。
　　（四）公司的管控制度不嚴密、不科學，不符合市場現階段的實際。少數公司還是看規模、看市場份額，還是實行粗放式的考核激勵制度；有些公司不舍得管理方面的投入，IT建設落后，公司制度落實逐級遞減；有些公司承保、理賠人員素質低下，給予他們的報酬不高，造成業務質量差；有些公司過度委托中介機構開展承保、代查勘代理賠業務，缺乏應有控制，如某公司委托中介公司開展業務，把單證、發票、代查勘權一并下放給某中介公司，結果中介公司通過違法套打保單手段截留保費3000多萬元，占實收保費的60%左右。
　　（五）行業轉變發展方式雖有初步成效但不牢固。一是在行業經營效益剛有好轉時，通過各種違規方式進行高費用補貼或惡意降價爭取業務現象有所抬頭，依法科學經營的意識沒有牢固樹立。二是結構調整不明顯，創新能力不強。1－6月，機動車業務占比72.51%，同比變化不大。三是部分公司的高管有轉變方式的意愿，但沒有轉變發展方式的辦法和有效措施，公司的“三率”偏高，盈利能力和可持續發展能力不強。
　　存在以上這些突出問題，其主要原因有：一是各級高管的法規意識不夠強，不夠重視。沒有真正認識到這些違法違規會給公司和相關個人帶來危害的嚴重性。其實，不管哪家公司，只要領導真正重視，違法違規絕不會成為普遍問題，絕不會屢查屢犯，有些公司領導是不懂、不學，甚至不以為然。如果一個公司的系統內違法違規多了、嚴重了，主要還是公司的領導沒有足夠重視所致。二是監管處罰不夠嚴厲，還沒有真正起到殺一儆百的作用，造成公司及個人違法違規成本偏低。三是有關制度建設需要推進及完善。比如：產品管理制度，費率市場化的推進，建立統一的業務平臺，研究建立下級違法違規追究上級公司直至總公司高管人員責任的制度等。四是董事會的約束機制不夠強，部分董事會不完全了解保險業的經營規律，不善于約束公司經營班子的行為。五是行業內外環境需要改進，比如，行業自律，行業與社會誠信，大客戶尤其是一些統括保單客戶要求回扣的不良習慣做法等都需行業共同加以研究推進改善。

　　四、下一步監管重點工作
　　根據上半年產險行業運行情況和當前市場存在的突出問題，下半年，我們將嚴格按照保監會年初及半年監管工作會的總體要求，按照依法、科學、有效監管原則，以解決突出的不利于財產保險業發展方式轉變的問題為重點，以保護被保險人利益和促進行業發展方式轉變為目標，進一步加大和細化監管措施，進一步注意監管的有效性，重點開展以下監管工作：
　　（一）將防范產險業風險作為監管的首要任務來抓。一是牢牢抓住防范化解償付能力不足風險為重點。繼續落實好一司一策的監管措施，增強有效性。對個別預計解決難度較大的公司，進行專題研究，必要時啟動接管甚至破產清算程序。對每個公司解決償付能力的時限做出明確規定。確保不因任何一家公司因償付能力不足引發現實風險。二是認真研究解決公司資本金不足風險的防范問題。嚴格按照《保險法》102條的規定抓好落實，要求資本金不足的公司今年年底前必須達標，否則要依法處罰。督促資本金不足的公司增加資本金，限制業務發展規模，要求加大分保力度、減少自留保費，防止資本金杠桿率過高所帶來的風險。三是進一步加強非壽險投資型業務的跟蹤監測，切實做好對個別公司給付和退保可能引發現金流不足風險的防范預案。四是繼續抓好分類監管，認真關注CD類公司內部管控不嚴、治理結構不完善、資本金補充難度大、業務長期上不去、公司難以為繼的風險；繼續關注并抓好業務規模排位靠前幾家大公司的風險防范。五是繼續做好境外金融風險傳遞的防范工作。加強與有關部門協調合作。通過建立完善再保關聯交易檔案，提高分析和防范能力。六是制定月度行業風險分析制度，堅持每月對產險業風險進行一次系統性分析排查，及早發現并采取措施予以防范化解。
　　（二）切實加大查處力度，更有針對性地解決市場上突出的違法違規行為。總的要求是繼續嚴格執行保監會70號文件，重點解決當前市場存在的虛列中介費、虛列費用、虛假賠款等突出問題，進一步改善市場秩序。一是對在上半年現場檢查中查實的違法違規問題，按照違法必究、執法必嚴、執法公正的原則，對違規機構和責任人依法進行嚴厲處罰，情節嚴重的，要以處罰責任人、停業、吊銷許可證、追究上級領導責任為主要手段，該移送的案件要移送，切實提高違法違規成本，切實起到震懾作用。二是針對專門治理產險公司數據虛假這一突出問題，加快出臺《財產保險公司違法經營行為處罰辦法》，把70號文的主要精神規章制度化，增強制度約束的針對性和有效性。三是下一階段繼續以查處公司虛假費用、虛假列支中介費、虛假賠款、準備金計提不充分為重點，抓住幾個典型，嚴厲進行處罰，并通過主要媒體向社會公開曝光。四是繼續重點抓好對總公司和各級高管的監管。抓住總公司等于抓住了根本，抓各級高管就等于抓住了要害。嘗試下級公司違法違規追究上級公司責任的做法，增強總公司和各級高管守法經營意識、盡職盡責意識。五是通過強化償付能力和資本金的監管，加大對償付能力不足和資本金不符合《保險法》要求的查處力度，用資本約束倒迫公司加強內控及規范經營。六是對交強險和農業險開展專項規范檢查，研究制定《農業保險監管規定》，完善交強險相關制度，嚴禁公司拒保交強險，保護消費者利益。
　　（三）繼續出臺和完善相關制度，推進產險行業發展方式的轉變。在繼續加大力度推進原來有效措施的同時，主要再采取：一是積極推進交強險地區差別費率和深圳等地機動車費率市場化的改革力度，逐步形成真正的市場費率形成機制；二是不斷完善產品管理制度，把分支機構的批設和新產品的核準，與公司的償付能力、資本金狀況、經營效益等掛起鉤來；三是不斷完善和創新產品管理制度，支持公司創新有利、有效的產品和渠道；四是積極推進非車險業務見費出單制度、中介業務跟單轉賬制度以及賠款實名直接到戶制度；五是加大對不利于行業發展方式轉變的違法違規行為的查處力度，督促公司轉變發展方式，將監管部門被動監管轉變為公司自覺管理、主動管理；六是探索內部評價產險業轉變發展方式的主要指標，引導推動行業共同加快發展方式的轉變。
　　（四）繼續做好相關協調，推動行業平穩較快發展。一是繼續推進農業保險發展，更好地讓保險服務于“三農”和西部地區建設。二是繼續推進出口信用保險業務發展，更好地支持服務出口貿易。三是繼續推進環保、醫療責任、公眾責任、小額貸款等險種的開展，更好地服務于社會建設。四是指導好上半年出現各種大災的理賠工作，發揮好保險災后補償功能。五是積極推進我國巨災保險制度的建立，爭取在建立農業保險風險分散機制、建立地震巨災制度上有所突破。
　　同志們，上半年通過大家艱苦努力取得的成效來之不易，希望大家倍加珍惜，繼續保持信心，堅定決心，開拓進取，盡職盡責，共同解決制約產險業發展的突出問題，加快轉變行業發展方式，促進產險業持續平穩健康發展。